что лучше выбрать для размещения накопительной части пенсии. Кто дает больше прибыли, куда перевести пенсию в 2024 году.
Какие плюсы и минусы у НПФ?
| ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы | Не стоит надеяться, что достойную жизнь вам обеспечит государственная пенсия. Добровольные пенсионные накопления с помощью НПФ – традиционный и широко распространенный в мире инструмент долгосрочных накоплений. |
| Накопительная часть пенсии в году: что это такое, как узнать, как получить | Право сделать выбор в пользу дальнейшего формирования пенсионных накоплений сохраняется у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых страховые взносы на обязательное пенсионное страхование впервые начали начисляться с 1 января 2014 года. |
| Откладывай на завтра: 9 вопросов о новой программе долгосрочных сбережений | Цель любых накоплений в счёт будущей пенсии одна – сберечь, спасти от инфляции и по возможности приумножить. Деньги можно положить в банк или доверить негосударственному пенсионному фонду. |
| [HOST]: «Добровольное пенсионное страхование vs пенсионный план НПФ. Что выбрать?» | ИПП — инструмент долгосрочных накоплений для получения дополнительной пенсии. Она формируется за счет взносов клиента в фонд и инвестиционного дохода с этих взносов. С помощью ИПП можно накопить крупную сумму. |
Три варианта накопить на пенсию. Как получать в старости больше
На 2021 год был установлен расчетный период дожития 264 месяца [6] , который сохранился и на 2022 год [7]. На 2023—2024 годы Минтруд предлагает сохранить период пожизненных выплат из расчета 264 месяца [8] , вопрос решается. Ожидаемый периода выплат пожизненной накопительной пенсии, оформляемой в текущем году, статистистический срок дожития базируется на необходимых данных Росстата за прошлый год. Весной 2019 года Минтруд предложил вместо этого использовать прогноз ОПЖ 60-летних мужчин 55-летних женщин для текущего, а не предшествующего года [9]. Работодатели продолжают уплачивать прежний процент взносов в ПФР за своих работников, но накопления в виде реальных денег у них более не формируются, а средства тратятся на выплату страховой пенсии уже ставшим пенсионерами гражданам [10] [11] [12] [13]. В настоящее время обсуждается возможность введения новой системы формирования средств пенсионных накоплений — так называемого « гарантированного пенсионного плана » ГПП [14] вместо слова «план» сначала хотели использовать понятие «продукт» [15]. Шли разговоры о возможном внедрении подобной системы уже с 2020 года [16] , но в конце марта 2019 года было решено отложить внесение соответствующего законопроекта, так как стало ясно, что в условиях крайне болезненной реакции населения на повышение пенсионного возраста с 2019 года любые новые инициативы в этой сфере будут восприняты негативно [17]. Итоги проведённого Левада-Центром в конце мая 2019 года опроса свидетельствовали о неготовности граждан к внедрению системы ИПК и нежелании большинства в ней участвовать [18]. Осенью 2020 года ФНПР представила соображения в пользу выведения накопительного компонента из системы государственного пенсионного страхования «заморозки навсегда» , на что министр финансов А.
Силуанов заявил о необходимости сначала запустить ГПП [20].
При положительном решении пенсионные накопления будут направлены в НПФ в установленные сроки. Если вы получили уведомление из СФР о том, что ваши сбережения переведены в частный фонд, но в действительности вы не совершали такой выбор, договор признают недействительным в судебном порядке. Чтобы узнать, какие у вас есть права на выплату и в каком порядке будут выплачиваться накопления, специалисты фонда направляют запрос в СФР. Есть три вида выплат: единовременная, срочная и накопительная пенсия. При единовременной все пенсионные накопления выплачиваются за один раз. Назначается тем, у кого объем образовавшейся суммы небольшой.
Обращаться за такой выплатой вы можете один раз в пять лет. Срочная пенсионная выплата назначается на конкретный срок не менее 10 лет, продолжительность определяет сам гражданин. Накопительная пенсия предоставляется ежемесячно и до конца жизни. Ее размер рассчитывается, исходя из ожидаемого периода выплаты. По закону от 19.
По российским меркам инвестиции на срок в 20 или 30 лет — это что-то из разряда фантастики. Учитывая фактор долгосрочности, я вообще не рассматриваю инвестиции в России как способ формирования пенсии.
Да, вот такой я категоричный. Все эти банки, НПФ, ПИФы , страховые компании, структурные продукты… Останутся ли они на плаву даже не через двадцать, а через пять лет? А девальвация рубля? А жесткая привязка всего и вся к ценам на нефть? А отсутствие гарантий защиты прав собственности это я уже о бизнесе и недвижимости? Мне кажется, все дело в том, что для любой страны двадцать с чем-то лет независимости — это абсолютно детский возраст. Ничего серьезного за такой небольшой период сформировать невозможно.
Кстати, то же самое можно сказать и о других странах бывшего Советского Союза в Украине, Беларуси, Казахстане, Грузии и иже с ними — та же «детская экономика», что и у нас, только с местным колоритом. И если в США или Европе «старым» считается фонд или банк , которому больше 150 лет, то у нас к «долгожителям» приравнивают все компании старше 10 лет. Разве что Сбербанк каким-то чудом недавно отпраздновал свой 170-летний юбилей. В общем, личные пенсионные накопления я советую формировать с помощью зарубежных инструментов. Во-первых, за много лет относительного спокойствия европейцы, американцы и азиаты «собаку съели» на долгосрочном инвестировании. Все четко, стабильно, гарантированно и защищено. Во-вторых, инвестиции в «буржуйские» инструменты осуществляются в «буржуйской» же валюте: долларах, евро и даже юанях.
Для россиян это означает дополнительную защиту от обесценивания рубля. В-третьих, выбор инвестинструментов за рубежом гораздо шире, чем в России. О способах вложений за границей можно смело написать целую серию постов. У нас же «ассортимент» ограничивается двумя категориями инструментов: «непонятно что» с высокими рисками и сумасшедшими прибылями хайпы, липовые брокеры, финансовые пирамиды «что-то официальное под защитой государства» с меньшими рисками и символической прибылью банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ Почему я пишу, с «меньшими», а не с «нулевыми» рисками? Потому что в России абсолютно любой фонд или банк в любой момент может стать банкротом! Да, у тех, кто держит деньги на вкладе в банке, есть гарантия выплаты от АСВ даже в случае «слива» банка на сумму до 1,4 млн. А Вы знаете о том, что после двухлетнего «банкопада» размер фонда АСВ уменьшился катастрофически?
А в октябре нынешнего года Банк России предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит в размере 20 млрд. Это я к тому, что размер фонда АСВ не резиновый. И в случае еще парочки банкротств крупных банков, денег на всех вкладчиков может уже и не хватить… И напоследок хочу привести вам 2 графика индексов фондовой биржи: DJ USA и РТС Россия А теперь, больше конкретики о том, как именно организовать свои пенсионные накопления. С чего начать? Перейду сразу к делу и начать хочу с одного высказывания, которое я сделал одним из базовых принципов своей жизни: Если вы не думаете о будущем, у вас его и не будет. Джон Голсуорси.
Объясняем максимально коротко. Государственная управляющая компания Гарантии государства государство отвечает по долгам компании. Минусы Низкая доходность бывает ниже уровня инфляции Частная управляющая компания Плюсы Высокая доходность. Также есть контроль со стороны государства, поскольку частная управляющая компания сдает необходимую отчетность по результатам инвестирования.
Минусы Доходность напрямую зависит от ситуации на рынке ценных бумаг.
Куда лучше направить накопительную часть пенсии — в НПФ или в ПФР
Так что сейчас у граждан остается та часть, которую они успели накопить до 2014 года, и она увеличивается за счет инвестиционного дохода — тех денег, что НПФ зарабатывает для вас, размещая ваши же накопления на рынке. Также накопления меняются и у тех, кто: До конца 2014 года вступил в программу государственного софинансирования. Ее участники вносят деньги на накопительную пенсию, а государство эти взносы удваивает — но только в пределах от 2 до 12 тыс. Направляет материнский капитал на формирование накоплений.
В этом случае женщина вправе в любой момент передумать и использовать эти деньги для других целей, предусмотренных законом. Самостоятельно делает дополнительные взносы в НПФ. Что предлагает новая система?
Как к ней будут подключать? А главная особенность системы — исключительно добровольное присоединение. Чтобы стать участником ГПП и начать копить, работник должен будет подать заявку "пенсионному оператору".
Это централизованная система, которая займется администрированием взносов граждан и будет вести реестр участников ГПП. Сделать это можно будет в МФЦ, через портал госуслуг или работодателя — тому для этого понадобится согласие работника. Как и сейчас, граждане смогут в любой момент поменять выбранный фонд.
Но, по нынешнему законодательству, если менять фонд чаще чем раз в пять лет, то вы теряете инвестиционный доход за неоконченную пятилетку. Договор об участии в ГПП будет считаться заключенным после того, как гражданин начнет фактически перечислять деньги. Сколько нужно будет отчислять денег?
Есть ограничения? И можно ли перестать это делать? Это вы решаете сами.
Размер взносов можно установить либо в процентах от зарплаты, либо в абсолютном выражении точной сумме. При этом можно сколько угодно раз менять ставку отчислений. Кроме того, проект предусматривает период охлаждения — можно отказаться от участия в ГПП в течение полугода после первого взноса.
Деньги в этом случае полностью вернут. Можно будет и приостанавливать уплату взносов — опять же сколько угодно раз, но не больше, чем на пять лет каждый раз.
Только здесь есть несколько особенностей. За взносы предусмотрены определенные гарантии государства. Управляющая компания — это НПФ. Взносами могут выступать, в том числе, пенсионные накопления. Собственно, поэтому программу и связывают с пенсией по старости. Закон занимает 163 страницы.
Разберемся в преимуществах и недостатках государственной программы. Плюсы программы Основные преимущества программы долгосрочных сбережений — это государственные дотации. Первые три года после вашего вступления в программу чиновники обещают помогать материально. Максимальная сумма при этом составит 36 000 рублей 108 000 рублей за три года. Чтобы получать деньги от государства, необходимо будет вносить хотя бы по 2 000 рублей в год. При этом получение максимальной суммы будет возможно только при значительных вливаниях. Действует хитрая схема: если ваша заработная плата составляет до 80 000 рублей в месяц, начисления будут происходить 1 к 1: чтобы получить 36 000 рублей от государства, надо вложить 36 000 рублей; если ваша заработная плата — от 80 000 до 150 000 рублей, то коэффициент повышается до 2 к 1: 36 000 рублей можно получить, вложив 72 000 рублей; если ваш доход превышает 150 000 рублей, то коэффициент составит 4 к 1: чтобы получить 36 000 рублей, необходимо внести 144 000 рублей. Государство может продлить срок софинансирования.
Но, как вы понимаете, иметь возможность — не значит иметь обязательство. Так что пока исходим из того, что уже имеет силу закона. Второй гарантией государства по программе долгосрочных сбережений является налоговый вычет. Вы можете вернуть до 52 000 рублей при уплате взносов на страхование жизни, на долгосрочные сбережения, на негосударственное пенсионное обеспечение, на долгосрочные индивидуальные инвестиционные счета, ИИС на сумму до 400 000 рублей. Юлия Кузнецова, инвестсоветник, основатель Университета инвестиций: — Участие в программе будет добровольным и позволит гражданам, достигшим 18-летнего возраста, заключить договор с негосударственным пенсионным фондом минимум на 15 лет. Денежные средства будут застрахованы не как вклады в банках на 1,4 млн, а уже на 2,8 млн рублей. Воспользоваться накопленными деньгами можно будет по истечении 15 лет участия в программе — или при достижении 55 лет для женщин, и 60 лет для мужчин К плюсам можно отнести тот факт, что точные условия программы будут определяться в каждом конкретном случае индивидуально между участником программы и выбранным НПФ. Минусы программы Программа долгосрочных сбережений — это, как мы определились, вид доверительного управления.
Вы относите свои деньги в компанию НПФ , которая производит инвестиционные операции, а вы получаете часть прибыли. Но вложения — это риски. Инвестор, в случае с программой долгосрочных сбережений, — конкретный НПФ, который может заработать, а может и нет.
За взносы предусмотрены определенные гарантии государства. Управляющая компания — это НПФ. Взносами могут выступать, в том числе, пенсионные накопления. Собственно, поэтому программу и связывают с пенсией по старости. Закон занимает 163 страницы. Разберемся в преимуществах и недостатках государственной программы. Плюсы программы Основные преимущества программы долгосрочных сбережений — это государственные дотации. Первые три года после вашего вступления в программу чиновники обещают помогать материально. Максимальная сумма при этом составит 36 000 рублей 108 000 рублей за три года. Чтобы получать деньги от государства, необходимо будет вносить хотя бы по 2 000 рублей в год. При этом получение максимальной суммы будет возможно только при значительных вливаниях. Действует хитрая схема: если ваша заработная плата составляет до 80 000 рублей в месяц, начисления будут происходить 1 к 1: чтобы получить 36 000 рублей от государства, надо вложить 36 000 рублей; если ваша заработная плата — от 80 000 до 150 000 рублей, то коэффициент повышается до 2 к 1: 36 000 рублей можно получить, вложив 72 000 рублей; если ваш доход превышает 150 000 рублей, то коэффициент составит 4 к 1: чтобы получить 36 000 рублей, необходимо внести 144 000 рублей. Государство может продлить срок софинансирования. Но, как вы понимаете, иметь возможность — не значит иметь обязательство. Так что пока исходим из того, что уже имеет силу закона. Второй гарантией государства по программе долгосрочных сбережений является налоговый вычет. Вы можете вернуть до 52 000 рублей при уплате взносов на страхование жизни, на долгосрочные сбережения, на негосударственное пенсионное обеспечение, на долгосрочные индивидуальные инвестиционные счета, ИИС на сумму до 400 000 рублей. Юлия Кузнецова, инвестсоветник, основатель Университета инвестиций: — Участие в программе будет добровольным и позволит гражданам, достигшим 18-летнего возраста, заключить договор с негосударственным пенсионным фондом минимум на 15 лет. Денежные средства будут застрахованы не как вклады в банках на 1,4 млн, а уже на 2,8 млн рублей. Воспользоваться накопленными деньгами можно будет по истечении 15 лет участия в программе — или при достижении 55 лет для женщин, и 60 лет для мужчин К плюсам можно отнести тот факт, что точные условия программы будут определяться в каждом конкретном случае индивидуально между участником программы и выбранным НПФ. Минусы программы Программа долгосрочных сбережений — это, как мы определились, вид доверительного управления. Вы относите свои деньги в компанию НПФ , которая производит инвестиционные операции, а вы получаете часть прибыли. Но вложения — это риски. Инвестор, в случае с программой долгосрочных сбережений, — конкретный НПФ, который может заработать, а может и нет. Плеханова, профессор: — Программа долгосрочных сбережений может быть эффективной при соблюдении двух важных условий: гарантия сохранности средств со стороны государства и эффективное управление средствами со стороны НПФ.
На время или навсегда. Почему это так сложно делать в России? Чем отличается наш условный пенсионный фонд от обычных накоплений на крупные покупки? Ну, конечно, своей пугающей долгосрочностью! По российским меркам инвестиции на срок в 20 или 30 лет — это что-то из разряда фантастики. Учитывая фактор долгосрочности, я вообще не рассматриваю инвестиции в России как способ формирования пенсии. Да, вот такой я категоричный. Все эти банки, НПФ, ПИФы , страховые компании, структурные продукты… Останутся ли они на плаву даже не через двадцать, а через пять лет? А девальвация рубля? А жесткая привязка всего и вся к ценам на нефть? А отсутствие гарантий защиты прав собственности это я уже о бизнесе и недвижимости? Мне кажется, все дело в том, что для любой страны двадцать с чем-то лет независимости — это абсолютно детский возраст. Ничего серьезного за такой небольшой период сформировать невозможно. Кстати, то же самое можно сказать и о других странах бывшего Советского Союза в Украине, Беларуси, Казахстане, Грузии и иже с ними — та же «детская экономика», что и у нас, только с местным колоритом. И если в США или Европе «старым» считается фонд или банк , которому больше 150 лет, то у нас к «долгожителям» приравнивают все компании старше 10 лет. Разве что Сбербанк каким-то чудом недавно отпраздновал свой 170-летний юбилей. В общем, личные пенсионные накопления я советую формировать с помощью зарубежных инструментов. Во-первых, за много лет относительного спокойствия европейцы, американцы и азиаты «собаку съели» на долгосрочном инвестировании. Все четко, стабильно, гарантированно и защищено. Во-вторых, инвестиции в «буржуйские» инструменты осуществляются в «буржуйской» же валюте: долларах, евро и даже юанях. Для россиян это означает дополнительную защиту от обесценивания рубля. В-третьих, выбор инвестинструментов за рубежом гораздо шире, чем в России. О способах вложений за границей можно смело написать целую серию постов. У нас же «ассортимент» ограничивается двумя категориями инструментов: «непонятно что» с высокими рисками и сумасшедшими прибылями хайпы, липовые брокеры, финансовые пирамиды «что-то официальное под защитой государства» с меньшими рисками и символической прибылью банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ Почему я пишу, с «меньшими», а не с «нулевыми» рисками? Потому что в России абсолютно любой фонд или банк в любой момент может стать банкротом! Да, у тех, кто держит деньги на вкладе в банке, есть гарантия выплаты от АСВ даже в случае «слива» банка на сумму до 1,4 млн. А Вы знаете о том, что после двухлетнего «банкопада» размер фонда АСВ уменьшился катастрофически? А в октябре нынешнего года Банк России предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит в размере 20 млрд. Это я к тому, что размер фонда АСВ не резиновый.
Как получать две пенсии
Данный выбор означает, что на страховую пенсию будет отчисляться лишь 10 % взносов, а оставшиеся 6 % переводиться на накопительную часть вашей будущей пенсии. Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов. Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Накопление пенсий – это не только гарантия безбедной старости, но и не плохая подушка безопасности для экстренных ситуаций. Итак, давайте разберемся, как лучше копить на свою пенсию самостоятельно. Что с пенсиями сейчас. Согласно этой модели, выход на пенсию — это главная причина падения доходов, поэтому и ключевой целью долгосрочных сбережений должны быть накопления на старость. Пенсионный Фонд России дал жителям страны еще два года, чтобы «определить» место для своих пенсионных накоплений. Но до сих пор мало кто понимает, какими инструментами сегодня можно обеспечить себе высокую пенсию в старости.
Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?
Накопительная пенсия назначается, если сумма накоплений больше 5% от размера всей пенсии. Эта пенсия назначается бессрочно и выплачивается каждый месяц. За назначением накопительной пенсии можно обратиться. Не стоит надеяться, что достойную жизнь вам обеспечит государственная пенсия. Добровольные пенсионные накопления с помощью НПФ – традиционный и широко распространенный в мире инструмент долгосрочных накоплений. Накопительная часть пенсии. Новая система пенсионных выплат заработала в России с 2002 года. По этой схеме все пенсионные накопления подразделяются на части: одна фиксированная, вторая страховая и третья накопительная. Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет сумм страховых взносов работодателя, перечисляемых на накопительную пенсию работника в системе обязательного пенсионного страхования и дохода от их инвестирования.
Как не потерять свою пенсию? Ответы на главные вопросы о пенсионных фондах, счетах и накоплениях
| Откладывай на завтра: 9 вопросов о новой программе долгосрочных сбережений | Накопительная пенсия назначается, если сумма накоплений больше 5% от размера всей пенсии. Эта пенсия назначается бессрочно и выплачивается каждый месяц. За назначением накопительной пенсии можно обратиться. |
| Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план | Добровольное пенсионное страхование Это, по сути, накопительный полис страхования жизни на долгий срок. Купив его, не станешь богатым на старости лет, но и резко урезать расходы при выходе на пенсию не потребуется. |
| В ПФР рассказали, как самостоятельно накопить на пенсию | По его словам, раньше граждане могли направлять в НПФ накопительную часть пенсионных отчислений. Сейчас эта возможность временно заблокирована, но по-прежнему можно направлять свои собственные сбережения и так копить на пенсию. |
Что лучше — государственный или негосударственный пенсионный фонд?
НПФ – негосударственный пенсионный фонд, возможность для физического лица сформировать себе пенсию самостоятельно, и также получать дополнительную пенсию при достижении пенсионного возраста через договор НПО. Период выплат может быть срочным, а может бессрочным, пока на счете не закончатся накопленные деньги. Если человек не дожил до наступления пенсионного возраста, накопления наследует правопреемник. Преимущества пенсионного плана НПФ. Всем жителям России уже почти два десятка лет предоставлен выбор, где формировать накопительную пенсию – в Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственных пенсионных фондах (НПФ). По словам экспертов, сегодня выгоднее держать накопительную пенсию в НПФ, чем ПФР, поскольку там в первую очередь выше доходность. При удачном инвестировании сумму накоплений можно значительно увеличить и в дальнейшем увеличить размер пенсии. что лучше выбрать для размещения накопительной части пенсии. Кто дает больше прибыли, куда перевести пенсию в 2024 году. А можно и не переводить, тогда средства накопительной пенсии выплачиваются тремя способами: В виде единовременной выплаты. Может быть назначена, только если сумма накоплений составляет до 5% от получаемой страховой пенсии.
Способ самостоятельного накопления на пенсию через НПФ
Объясняем максимально коротко. Государственная управляющая компания Гарантии государства государство отвечает по долгам компании. Минусы Низкая доходность бывает ниже уровня инфляции Частная управляющая компания Плюсы Высокая доходность. Также есть контроль со стороны государства, поскольку частная управляющая компания сдает необходимую отчетность по результатам инвестирования. Минусы Доходность напрямую зависит от ситуации на рынке ценных бумаг.
Этот вид пенсий жестко регулируется государством, вкладывать накопления можно только в надежные активы что ограничивает доходность по ним , да и выплата самой пенсии должна строго соответствовать законодательству. Но вот система негосударственного пенсионного обеспечения НПО — совсем другая, это собственные программы НПФ, по которым они вправе вкладывать их даже в более рискованные активы, чтобы заработать для своих клиентов и заодно для себя больше. Но если бы кризис пошел в другом направлении, по НПО фонды могли бы заработать и ноль, тогда как доходность по накоплениям не будет нулевой благодаря ОФЗ в портфелях фондов. Другими словами, для каждого клиента составляется определенная программа — он периодически вносит определенную сумму, которую НПФ вкладывает по заранее оговоренным направлениям, а спустя 15-20 лет клиент получает определенную прибавку к пенсии. Такие планы есть у всех крупных НПФ, фактически это сейчас основное направление деятельности для них потому что накопительные пенсии уже 7 лет не пополняются, а власти уже давно обещают реформы.
Всего в России 6,2 миллиона человек откладывают на будущую пенсию через НПФ именно по программам ИПП, они уже отложили порядка 1,5 триллионов рублей — эти средства называются пенсионными резервами. Это почти столько же, сколько в системе пенсионных накоплений — там скопилось 2 триллиона рублей. Учитывая, что в дальнейшем роль накоплений будет падать, а число участников программ негосударственной пенсии будет расти, всем работающим важно знать, как работают индивидуальные пенсионные планы. Как работают индивидуальные пенсионные планы? В целом, схема работы по программам индивидуальных пенсионных планов не особо отличается от схемы по пенсионным накоплениям: клиент подписывает договор с НПФ, по которому каждый месяц квартал, год вносит на свой индивидуальный пенсионный счет определенную сумму; НПФ через управляющие компании инвестирует эти деньги в доходные активы — акции, облигации, депозиты и т.
В частности стоит обратить внимание на то, кто является его собственником, насколько прозрачна его инвестиционная политика, какая у фонда репутация на пенсионном рынке, как долго он работает, есть ли отделение фонда в вашем городе и доступны ли онлайн-сервисы. Кроме того, стоит внимательно отнестись и к условиям самого договора ИПП. Например, предусмотрена ли в нем возможность досрочно забрать пенсионные взносы и полученный инвестиционный доход.
До выхода на пенсию клиент НПФ имеет право забрать всю сумму, скопившуюся на его счете. Также не наследуется остаток по накопительной пенсии, которая назначена в рамках обязательного пенсионного страхования, если пенсионер оформил и получил хотя бы одну пенсию. Другая ситуация, если например, владелец индивидуального пенсионного плана развелся с супругом. В этом случае при разделе имущества, он не сможет претендовать на ваши пенсионные деньги. По закону, накопленные суммы и инвестиционный доход не входят в состав совместно нажитого имущества. В отличие от тех же банковских вкладов или денег на брокерском счете, часть которых бывший супруг может потребовать через суд.
Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока FCF , которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами.
Накопительная и страховая пенсии в России
Согласно этой модели, выход на пенсию — это главная причина падения доходов, поэтому и ключевой целью долгосрочных сбережений должны быть накопления на старость. Она рассказала «Известиям» о плюсах и минусах НПФ и о том, на что нужно обратить внимание при переводе средств из Пенсионного фонда России (ПФР). В чем отличие в накопительной и страховой пенсии? Плюсы и минусы обоих видов пенсий. Кому какая из пенсий будет выгодна и что лучше выбрать? Куда направить накопительную часть пенсии – в ПФР или НПФ? В чем разница государственного и негосударственного фонда, их плюсы и минусы, как выбрать НПФ? Индивидуальный пенсионный план (ИПП) – это программа, которая позволяет самостоятельно сформировать накопления на пенсию за счет личных взносов и инвестиционного дохода. Разобраться в том, как работает добровольное пенсионное страхование, просто. За счет регулярных отчислений выгодоприобретателей формируется фонд, средства из которого адресно перечисляются получателям по достижении ими пенсионного возраста.
Чем НПФ отличается от ПФР
- Преимущества и недостатки такого рода накоплений
- Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы
- Накопительная пенсия или страховая - что выбрать и почему?
- Как перейти из негосударственного пенсионного фонда в государственный в году
- Онлайн заявка на займ
Преимущества и недостатки такого рода накоплений
- Если аннулировать программу раньше срока
- Плюсы и минусы накопительной части пенсии
- Откладывай на завтра: 9 вопросов о новой программе долгосрочных сбережений
- Что такое НПФ?
- Как получать две пенсии
Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план
А это означает, что мы ещё не один раз увидим взлёты и падения биткоина и компании. По времени практически не ограничены, так почему бы не вложить, например, 1000 рублей один раз за три месяца в крипту? Вырастет в два раза — продать половину, а остальное пусть висит до гораздо большей прибыли. Ещё можно потратить время и мониторить новые монеты. Покупать совсем по чуть-чуть, но не на ICO , так как они уже не те, что были 3 года назад. У таких вложений прекрасные возможности, монеты на старте торгов растут в разы очень быстро, нужно только вовремя заскочить.
Обязательно стоит рассмотреть это способ накопления денег на пенсию. Что же касается венчурных инвестиций , то разумно вкладываться в фонды. И тоже очень маленькими суммами. Кто знает, может оказаться так, что ваши инвестиции приведут к тому, что к пенсии будете иметь долю в новом Майкрософте или Амазоне. Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости.
Да и вообще вложения в новые предприятия маленькими суммами! Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов. Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец. Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей. Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно.
Это стабильные выплаты желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты. К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость — платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ. Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку. Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду.
Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Мы приведём реальны цифры и статистику, а также расскажем способы как значительно ускорить накопления без каких-то преукрас. Какие возможности инвестирования есть у каждого гражданина Как известно в нашей стране пенсии небольшие.
На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё.
При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается. За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас.
Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше. Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице.
Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры.
Государство же и распоряжается ей, вкладывая ее и получая прибыль, благодаря этому она каждый год индексируется и постепенно растет. Ее гражданин может вкладывать по своему усмотрению. Но также будущему пенсионеру предоставляется возможность вложить ее самостоятельно в различные компании, управляющие вложением накопительной части и негосударственные пенсионные фонды. Таким образом, человек сам распоряжается частью своей будущей пенсии.
При этом у накопительной части пенсии есть свои недостатки и преимущества. Плюсы накопительной пенсии Свобода. Главным плюсом накопительной части пенсии является свобода выбора. Такой выбор не окончателен и будущий пенсионер в праве менять свой выбор, переводя свои средства из одной негосударственной пенсионной организации в какую-либо другую или в Пенсионный Фонд России и обратно.
Возможность больших процентов прибыли. При выгодном вложении накопительной части своей будущей пенсии в НПФ работник может получить более высокий доход, нежели в государственном фонде. Это происходит за счет более высокой прибыли фондов от сделок с ценными бумагами, и если эти сделки оказываются выгодными, то соответственно и человек, вложивший свою свободную часть пенсии в этот фонд, получает большую прибыль. При преждевременной кончине человека вся свободная часть пенсии достается по наследству его ближайшим родственникам — жене, детям, родителям.
Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить. Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет.
В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут.. Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение. Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд в системе страхования вкладов. Оформить накопительное страхование жизни Накопительное страхование жизни НСЖ работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные.
Если их не делать, счёт закрывается. Это похоже на пополняемый вклад. Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз. За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте свои взносы. Купить квартиру, чтобы потом сдавать В России это распространённая мечта.
Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство, а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё. Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около 15-20 лет. Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство. Коротко Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше. Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ.. Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.
Любой человек, начиная трудовую деятельность, задумывается о вопросах своего обеспечения на пенсии. Поскольку пенсионное обеспечение на текущий момент не позволяет говорить о достойной старости, задача каждого принять меры по накоплению достаточного капитала, который позволит полноценно жить и после выхода на заслуженный отдых. С целью помочь гражданам сформировать накопления для будущей пенсии был разработан индивидуальный пенсионный план Сбербанк как эффективная альтернатива для тех, кто заботится о собственном будущем благополучии. Что такое индивидуальный пенсионный план ИПП Сбербанка Программа индивидуального пенсионного плата предполагает открытие специального счета, на который работоспособные граждане регулярно вносят средства, ориентируясь на собственный график, учитывающий финансовые возможности и целевые ориентиры будущего пенсионера. Пенсионная программа Сбербанка рассчитана на создание накоплений в период, когда человек работает, с последующим инвестированием для извлечения дополнительного дохода, что позволит увеличить размер капитала, который будет потрачен на регулярные выплаты после выхода на пенсию. В отличие от обычного банковского вклада, когда приходится ограничивать себя в показателях прибыльности и срока размещения капитала, по ИПП есть возможность получать повышенный доход, который будет зависеть от успешности размещения средств в низкорисковые рыночные инструменты в перспективе нескольких лет или десятков лет. Участвовать в размещении средств по программе ИПП — значит принимать самостоятельные меры по созданию денежного запаса, способного наладить финансовое обеспечение после утраты трудоспособности. Сбербанк не гарантирует высоких доходов и не предоставляет гарантий, как это предусмотрено обычными банковскими вкладами, а фактическая прибыль оказывается ненамного выше. Выбор в пользу ИПП может быть основан на преимуществах, которые дает эта программа: Средства не теряются в случае преждевременной смерти клиент, их наследуют родственники.
В случае развода накопления в счет пенсии не подлежат разделу. Невозможно арестовать или списать в рамках принудительного взыскания. Длительность участия в программе участник определяет самостоятельно. Чтобы участвовать в программе, не тратя времени на ежемесячные отчисления, клиентам предлагают настроить автоплатеж. Деньги, накопленные за годы участия в программе, защищены от обесценивания за счет получения инвестиционного дохода, способствуя формированию капитала без ухудшения качества жизни после завершения трудовой деятельности. Клиенту не требуется заниматься пролонгацией и поиском новых банковских продуктов — фонд ежегодно начисляет прибыль от инвестиций, способствуя увеличению накоплений будущего пенсионера. Виды ИПП Сбербанка Понимая всю сложность создания накоплений для пенсии, Сбербанк предлагает не откладывать начало формирования капитала, ведь чем раньше начнутся взносы, тем проще накопить к пенсионному возрасту значительные накопления. В Сбербанке действует несколько пенсионных программ, однако для самостоятельного формирования капитала рекомендуется рассмотреть два финансовых продукта с настройкой регулярных отчислений через интернет. Условиями продукта установлены следующие правила: Минимальный взнос при открытии счета — 2 тысячи рублей.
Дальнейшие платежи — не менее 1 тысячи рублей. Срок выплат, фиксируемый договором — 15 лет. Средства на накопительном счету не могут быть изъяты, принудительно взысканы, с сохранением права наследования. Допускается получение средств досрочно, с некоторыми потерями при преждевременном прекращении участия. Универсальный При выборе плана Универсальный, взносы уплачиваются в произвольном порядке, с составлением индивидуального графика. С помощью НПФ Сбербанка граждане могут формировать личную негосударственную пенсию с обеспечением доходности за счет инвестиций. Условия работы с планом: Первая сумма для открытия — 1,5 тысячи рублей. Регулярные отчисления — от 500 рублей. Периодичность и сроки внесения — индивидуальные.
Пенсионная выплата — от 5 лет.
Пенсия по плану: как накопить на достойную старость?
Согласно этой модели, выход на пенсию — это главная причина падения доходов, поэтому и ключевой целью долгосрочных сбережений должны быть накопления на старость. Многие задумываются о том, как выгодно и прибыльно вести накопления. В данной статье мы расскажем вам о плюсах и минусах перевода накопительной части пенсии. Согласно этой модели, выход на пенсию — это главная причина падения доходов, поэтому и ключевой целью долгосрочных сбережений должны быть накопления на старость. Одним из вариантов накопления сбережений является негосударственный пенсионный фонд. Такие организации обещают большие пенсии. Стоит разобраться, что они из себя представляют и можно ли доверять им свою пенсию.
Хотите достойную пенсию? 6 шагов на пути к сытой старости
При этом у накопительной части пенсии есть свои недостатки и преимущества. Плюсы накопительной пенсии Свобода. Главным плюсом накопительной части пенсии является свобода выбора. Такой выбор не окончателен и будущий пенсионер в праве менять свой выбор, переводя свои средства из одной негосударственной пенсионной организации в какую-либо другую или в Пенсионный Фонд России и обратно. Возможность больших процентов прибыли. При выгодном вложении накопительной части своей будущей пенсии в НПФ работник может получить более высокий доход, нежели в государственном фонде.
Это происходит за счет более высокой прибыли фондов от сделок с ценными бумагами, и если эти сделки оказываются выгодными, то соответственно и человек, вложивший свою свободную часть пенсии в этот фонд, получает большую прибыль. При преждевременной кончине человека вся свободная часть пенсии достается по наследству его ближайшим родственникам — жене, детям, родителям. Если же таковых не имеется, то на нее могут претендовать более далекие родственники. Но есть отличие наследования этой части пенсии и наследования по завещанию — ни при каких условиях она не может быть унаследована третьими лицами. Вкладывая часть своей будущей пенсии в негосударственную пенсионную финансовую организацию человек рискует.
Если эта организация неправильно вложит деньги и понесет убытки, то максимум, что потеряет вкладчик это дивиденды, сами же шесть процентов останутся на прежнем уровне.
На сегодня всего действуют 18 управляющих компаний и 33 негосударственных пенсионных фондов. А если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде? Если средства находятся в НПФ в выписке из индивидуального лицевого счета будет указано только в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой Негосударственный пенсионный фонд. А если средства находятся в государственной управляющей компании?
Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении управляющей компании УК или государственной управляющей компании ГУК , то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ. На что нужно обращать внимание при смене страховщика? При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода. Пример 1. Гражданин подавал заявление о переводе средств в НПФ в 2014 году.
Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2015 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ. Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. В нашем примере истечение 5 лет произойдет в 2019 году. Таким образом, именно в 2019 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет.
Если же он подаст заявление на переход в 2020 и заявление будет рассмотрено положительно в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 2020 год. Пример 2. Гражданка подавала заявление о переводе пенсионных накоплений в НПФ в 2012 году. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2017 год.
Если же она подаст заявление в 2019 году, то потеряет инвестиционный доход за 2018-2019 годы. До какого срока и как можно подать заявление о смене страховщика? Если застрахованное лицо до 1 декабря подал в территориальный орган ПФР заявление о смене страховщика, то он может не позднее 31 декабря отказаться от смены страховщика или заменить на другого.
Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости.
Да и вообще вложения в новые предприятия маленькими суммами! Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов. Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец. Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей.
Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно. Это стабильные выплаты желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты. К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость — платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ. Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку.
Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду. Сначала одна комната, потом две, потом и на однокомнатную квартиру можно накопить. Такой способ, конечно, не всем по карману, но он быстро решает проблему как накопить на пенсию самостоятельно и достаточно быстро.
Общие рекомендации У инвестирования много нюансов. Потерять свои вложения здесь и сейчас не так страшно, как копить и вкладывать полжизни и потом разом всё потерять. От такого потрясения можно и не оправиться, сил начать всё снова уже не будет. Поэтому стоит ознакомиться с общими рекомендациями как накопить на пенсию спокойно и без риска: Не доверяйте пенсионным фондам.
Сегодня они процветают, а завтра терпят колоссальные убытки. Всей правды никогда не узнаем, да и выяснять что-либо бессмысленно. Управляющие компании пользуются авторитетом, но на самом деле он больше необоснованный. Там сидят аналитики, которые ещё вчера в университете курсовые списывали по экономике.
Второй комфортный способ — запросить справку в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда России. Для получения доступа к личному кабинету потребуется логин и пароль на портале «Госуслуги». Кроме этого, выписку со страхового лицевого счета можно получить, обратившись с заявлением в МФЦ, бухгалтерию работодателя или в банк, у которого есть договор с ПФР. Если точно известно, что страховщиком является негосударственный пенсионный фонд, можно обратиться в НПФ, посетив офис или личный кабинет на сайте. Если вы до сих пор ничего не предпринимали в отношении своих пенсионных накоплений, то они по умолчанию поступали и поступают в Пенсионный фонд России ПФР : деньги так называемых «молчунов» ПФР передает в управление государственной управляющей компании ВЭБ. Холодный расчет При желании можно сменить как управляющую компанию внутри ПФР выбрать вместо государственной частную, и наоборот , так и пенсионный фонд. Лучше всего это делать с помощью официальных источников информации. К примеру, список управляющих компаний, с которыми работает ПФР, опубликован на сайте пенсионного фонда. В настоящий момент ПФР допустил к управлению 18 компаний, которые отличаются по доходности, длительности работы на рынке и стратегиям формирования инвестиционного портфеля. Они могут быть более или менее рискованными.
Госуправляющий размещает средства накоплений в госбумаги, облигации российских компаний, часть средств инвестируется в депозиты банков. Ключевой для ВЭБа показатель — доходность размещения накоплений больше инфляции, и эту планку он берет на протяжении последних 10 лет. Такими критериям как «стаж» и доходность следует руководствоваться и при выборе пенсионного фонда. На сайте «Все о накопительной пенсии» можно сравнить доходность фондов: ресурс позволяет запросить данные за год или за последние пять лет, а также сравнить показатели фонда с уровнем инфляции. Сравнив цифры своего фонда с лидерами и аутсайдерами, а также с инфляцией, можно принять взвешенное решение о выборе нового фонда или, напротив, не искать добра от добра. Еще важно удостовериться, что фонд входит в систему гарантирования накоплений Агентства по страхованию вкладов. Планируя перевести накопительную часть пенсии в другой фонд, следует помнить о «правиле пяти лет». Перевести средства с сохранением накопленного инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Если вывести средства раньше срока, доход, который успел заработать для своего клиента фонд за этот период, будет потерян. Определить, в каком году можно поменять страховщика и не потерять накопленный доход, можно при помощи таблицы.